Penulis
 |
| Photo by Towfiqu barbhuiya on Unsplash - |
Beli laptop bisa dicicil dengan kredit laptop yang banyak ditawarkan secara online di berbagai toko e-commerce, tanpa syarat kartu kredit dan tanpa DP, bahkan ada cicilan 0% sampai 12 bulan.
Tapi, pengalaman saya, ada biaya tambahan dalam program cicilan 0% di e-commerce online.
Bagaimana menghindarinya?
Beberapa waktu lalu, saya ingin beli laptop untuk anak saya yang akan mulai masuk tahun ajaran baru. Karena akan lebih banyak belajar dari rumah, saya putuskan mengganti laptop lama dengan yang baru.
Awalnya, saya ingin beli tunai.
Tapi, lalu berubah pikiran, saat saya melihat salah satu kartu kredit yang saya punya menawarkan program cicilan 0% selama 12 bulan.
Wah, lumayan ini, pikir saya. Sekalian, saya memang dari dulu ingin tahu bagaimana pengalaman mengajukan kredit laptop untuk belanja di e-commerce.
Berikut ini merupakan pilihan kredit laptop yang tersedia dan kelebihan serta kekurangannya:
1. Kartu Kredit
Kartu kredit adalah pilihan cara pembayaran yang utama di e-commerce. Semua kartu yang diterbitkan di Indonesia diterima oleh e-commerce,.
Anda tinggal memasukkan nomor kartu kredit beserta dengan data-data lainnya, lalu sistem e-commerce mengecek ke bank yang menerbitkan kartu untuk validasi dan verifikasi.
Kartu kredit akan menanyakan apakah Anda ingin membayar lunas atau secara cicilan dari 3 bulan sampai 12 bulan.
Di setiap skema cicilan, Anda bisa melihat jumlah angsuran per bulan selama masa tenor kredit yang dipilih.
Keuntungan menggunakan kartu kredit adalah prosesnya cepat karena Anda sudah punya kartu kredit yang sudah disetujui.
Tapi, tidak semua orang punya kartu kredit dan tidak mudah pula mendapatkan persetujuan kartu kredit baru.
Oleh karena itu, muncul pilihan pembayaran cicilan tanpa kartu kredit.
2. BRI Ceria
Ceria adalah produk cicilan tanpa kartu kredit dari Bank BRI, yang merupakan aplikasi kredit online yang memberikan kredit limit buat pengguna untuk belanja di berbagai merchant yang kerjasama dengan Bank BRI.
Fitur BRI Ceria adalah:
- Limit pinjaman Rp 500.000 sampai Rp 20.000.000.
- Tenor pinjaman dari 1 bulan sampai dengan 12 bulan.
Ceria bekerja layaknya kartu kredit dimana nasabah akan diberikan kredit limit yang bisa digunakan saat belanja di toko online yang menyediakan metode pembayaran cicilan dengan BRI Ceria.
Pembayaran dari nasabah akan meningkatkan kembali nilai kredit limit BRI Ceria yang sudah terpakai dan bisa digunakan kembali untuk melakukan transaksi.
Tapi, BRI Ceria berbeda dengan KTA.
Ceria tidak memberikan pinjaman dalam bentuk dana tunai atau uang tunai. Anda harus transaksi di merchant, baru bisa menggunakan BRI Ceria.
Yang paling menarik dari BRI Ceria adalah bunganya, bunga adalah 1.42% per bulan atau 26.95% effective setahun. Sangat murah sekali untuk ukuran fintech.
Namun, persyaratan pengajuan ternyata tidak mudah, sebagai berikut:
- Rekening Gaji di Bank BRI.
- Penghasilan di atas Rp 3 juta.
- E-KTP Asli.
- Kartu ATM Rekening BRI.
Persyaratan rekening Gaji di BRI tidak mudah buat banyak orang.
Hanya sebagian kecil dari kita yang punya rekening gaji di BRI, meskipun bank ini adalah bank terbesar di Indonesia.
3. Kredivo
Kredivo adalah fintech P2P OJK yang menawarkan cicilan tanpa kartu kredit dan kerjasama dengan berbagai merchant, salah satunya Tokopedia.
Saat akan melakukan pembayaran belanja nasabah bisa memilih Kredivo untuk menyelesaikan pembayaran dengan cicilan, jika sudah punya akun Kredivo.
Jika belum punya akun, Kredivo menyediakan fasilitas untuk nasabah bisa mengajukan permohonan aplikasi terlebih dahulu lewat merchant.
Di Tokopedia, contohnya, Anda yang belum punya akun Kredivo bisa mengajukan aplikasi permohonan.
Untuk mendaftar Kredivo, konsumen harus memenuhi persyaratan berikut:
- Warga Negara Indonesia (WNI).
- Usia antara 18 sampai 60 tahun.
- Domisili di Jabodetabek, Bandung, Surabaya, Semarang, Palembang, Medan, Bali, Yogyakarta, Solo, Makassar, Malang, Sukabumi, Cirebon.
- Penghasilan minimal Rp 3.000.000 per bulan.
Nanti, Anda akan diminta untuk mengupload dokumen berikut:
- Kartu identitas (KTP) dan swafoto (selfie).
- Bukti tempat tinggal: hubungkan akun e-commerce yang sudah dipakai bertransaksi.
- Bukti penghasilan: unggah foto NPWP atas namamu sendiri.
4. Akulaku
Akulaku adalah fintech cicilan tanpa kartu kredit untuk membeli barang - barang di situs Akulaku sendiri atau di merchant - merchant e-commerce yang bekerjasama dengan Akulaku.
Proses pengajuan adalah nasabah harus mengunduh aplikasi Akulaku. Setelah itu, nasabah melakukan pengajuan dengan memenuhi persyaratan yang diminta.
Proses pengajuan di Akulaku adalah:
- Download Akulaku. Cek di Google Play atau App Store dan download Akulaku.
- Daftar menjadi pengguna. Isi nomor ponsel dan jadilah pengguna Akulaku.
- Ajukan limit kredit. Isi informasi dasar, ajukan limit kredit, setelah pengajuan kredit disetujui, kami akan beritahukan Anda melalui SMS.
- Dapatkan kredit dan bisa belanja. Akulaku menyediakan banyak produk untuk dipilih.
Wilayah pengajuan Akulaku adalah di Jabodetabek, Bandung, Jawa Barat, Jawa Tengah, Jawa Timur, Medan, Padang, dan Palembang.
Jika disetujui, nasabah mendapatkan kredit limit dari Akulaku. Kredit limit tersebut yang digunakan ketika mengajukan cicilan tanpa kartu kredit di Akulaku.
Saat belanja di merchant, Akulaku akan muncul sebagai salah satu cara pembayaran dan Anda yang sudah punya akun bisa menggunakannya untuk membayar secara cicilan.
Pembayaran akan mengembalikkan limit kredit, yang nanti bisa digunakan kembali untuk belanja. Jika track record pembayaran bagus, Akulaku biasanya akan menaikkan limit kredit.
5. Home Credit
Home Credit menawarkan pinjaman cicilan tanpa kartu kredit untuk berbagai jenis barang, termasuk laptop di berbagai merchant yang bekerjasama dengan Home Credit.
Anda bisa menggunakan Home Credit untuk belanja online, seperti Tokopedia, Bukalapak, Bhinneka dan Blibli, dengan cara sebagai berikut:
- Produk Anda mau beli di e-commerce.
- Home Credit Indonesia sebagai pilihan pembayaran dan ikuti petunjuk untuk mengisi form aplikasi.
- Tunggu pemberitahuan persetujuan kredit Anda sekitar 30 menit.
- Mengkonfirmasi kontrak.
- Barang langsung dikirim.
Persyaratan di Home Credit adalah:
- Warga Negara Indonesia dan memiliki KTP.
- Umur minimum 21 tahun atau 19 tahun (bila sudah menikah).
- Bertempat tinggal di area layanan Home Credit.
- Memiliki penghasilan tetap.
6. Cicil
Cicil adalah salah satu aplikasi kredit online P2P OJK.
Keunggulan Cicil dibandingkan aplikasi cicilan tanpa kartu kredit lain adalah Cicil bisa digunakan untuk mereka yang masih berstatus mahasiswa.
Selama ini, mustahil bagi mahasiswa untuk bisa mengajukan pembelian barang dengan cara kredit tapi tidak punya kartu kredit.
Karena mahasiswa belum memiliki sumber penghasilan tetap yang digunakan untuk membayar cicilan pinjaman.
Cicil melakukan terobosan dengan menawarkan program cicilan tanpa kartu kredit ke kalangan mahasiswa.
Pinjaman tidak hanya untuk membeli barang konsumtif tetapi juga pinjaman untuk biaya kuliah. Bekerjasama dengan lembaga pendidikan tinggi, Cicil menawarkan pinjaman uang kuliah.
Ketentuannya antara lain adalah:
- Bisa mendapatkan plafond sampai dengan 80% dari biaya pendidikan.
- Uang muka 20% dari pinjaman.
- Tenor 1 bulan sampai dengan 24 bulan.
7. Indodana
Indodana adalah pinjaman online yang sudah izin OJK tanpa jaminan dan tanpa kartu kredit, yang salah satunya, menawarkan PayLater untuk beli barang di merchant kerjasama dengan limit sampai 25 juta dan bisa dicicil sampai tenor beberapa bulan.
Dalam paylater Indodana, konsumen mendapatkan limit pinjaman, yang bisa digunakan untuk membeli barang secara cicilan di aplikasi Indodana dan seluruh partner merchant Indodana yang dapat dilihat di halaman "cicilan produk" di dalam aplikasi Indodana.
Proses pengajuan kredit lewat mobile App Indodana dengan persyaratan berikut:
- Usia minimum 21 tahun dan maksimum 50 tahun.
- Rekening atas nama pribadi yang telah berjalan selama 3 bulan atau lebih.
- Penghasilan tetap dan telah bekerja minimal 3 bulan.
- Warga Negara Indonesia (WNI).
Untuk saat ini, Indodana menjangkau wilayah DKI Jakarta, Bogor, Depok, Tangerang, Bekasi, Kota Bandung dan Kota Surabaya. Diluar wilayah ini pengajuan tidak akan diterima.
8. Adira Finance
Adira Finance adalah perusahaan multifinance terbesar di Indonesia, yang selain kredit mobil motor, juga menyediakan kredit elektronik dan furniture.
Anda bisa datang langsung ke Kantor Cabang Adira terdekat untuk pengajuannya atau ke toko-toko yang sudah bekerja sama dengan Adira, dengan memenuhi ketentuan berikut:
- Warga negara Indonesia.
- Usia minimal 21 tahun, maksimal 55 tahun pada saat akhir tenor pembiayaan.
- Penghasilan Rp 1 juta dan dapat dibuktikan.
- Mengisi dokumen: Formulir Aplikasi Pembiayaan, FC KTP aktif, Dokumen bukti penghasilan, FC NPWP jika pengajuan > Rp 50 juta.
Jumlah plafon pinjaman mulai dari Rp 1 juta sampai Rp 100 juta dengan Adira Finance memiliki dua sistem pembiayaan yang dapat dipilih nasabah (konvensional dan syariah).
Selain bunga, Adira juga membebankan biaya administrasi, fidusia dan asuransi.
9. FIF Astra
FIF yang terkenal dengan kredit mobil dan motor menawarkan juga kredit elektronik dalam brand ‘Spektra’. Anda bisa mengajukan kredit laptop dengan Spektra.
Layanan pembiayaan dari SPEKTRA dapat ditemukan di sebagian besar toko elektronik, gadget, dan furniture. Setiap bulannya, SPEKTRA melayani sekitar 70 ribu orang konsumen.
Sejauh ini, saya lihat spektra lebih banyak kerjasama dengan toko-toko, baiknya online maupun offline, tetapi saya tidak ketemu kerjasama Spektra dengan e-commerce.
Syarat pengajuan FIF Spektra adalah:
- Umur minimal 21 tahun dan maksimal 60 tahun. Jika menikah, minimal umur 19 tahun.
- Dokumen KTP.
- Lokasi di seluruh Wilayah Indonesia.
- Pengajuan kredit handphone memerlukan DP sebesar 10%.
Proses pengajuan pembiayaan di FIF-Spektra:
- Pilih produk di website merchant bekerjasama dengan Spektra.
- Beli sekarang dan pilih pembayaran FIF.
- Lengkapi aplikasi, lalu akan dihubungi dan di survey dari FIF, mohon agar telepon anda standby dan jika ada panggilan dari nomor tidak dikenal agar dapat diangkat.
- Setelah survey, dalam waktu 1 x 24 jam Anda menerima informasi jika disetujui FIF.
- Setelah kredit disetujui, perlu membayar DP + Biaya Admin + Angsuran pertama ke kode rekening Virtual Account yang telah di informasikan via SMS.
- Setelah pembayaran dilakukan, merchant mengirimkan barang ke alamat Anda.
Cara kerja Spektra berbeda dengan kredit laptop yang memberikan kredit limit, dimana di Spektra setiap kali pembiayaan perlu pengajuan lagi, sedangkan yang menggunakan kredit limit tidak perlu melakukan pengajuan dan survey lagi selama kredit limit masih tersedia untuk digunakan.
10. Pinjaman Online
Disamping menggunakan cicilan tanpa kartu kredit, Anda bisa memanfaatkan pinjaman online dana tunai.
Pinjaman online dana tunai bisa memberikan persetujuan dalam waktu beberapa jam saja, yang kemudian dana bisa langsung Anda gunakan untuk beli barang.
Keuntungan dengan pinjaman online uang tunai adalah banyak fintech yang menawarkan, lebih banyak dari cicilan kredit barang.
Tapi, bunga pinjaman uang ini tinggi, jadi Anda harus cermati dengan baik kewajiban bayar bunganya.
Simulasi Kredit Laptop
Anda bisa mengecek dan menghitung cicilan per bulan sebelum melakukan pembelian dengan menggunakan simulasi kredit laptop.
Caranya ada dua:
- Langsung di toko e-commerce saat akan membeli dengan kredit, sebelum transaksi, akan muncul simulasi cicilan terlebih dahulu.
- Cek di situs lembaga keuangan atau pinjaman online yang menyediakan simulasi cicilan kredit.
Pengalaman saya, saat ingin membeli kita biasanya bernafsu untuk segera membeli barang yang sudah kita incar, tanpa sadar besarnya beban cicilan yang harus dibayar nanti.
Nah, simulasi ini membantu untuk mengingatkan kita soal beban kewajiban yang harus kita bayar setelah mengambil kredit.
Membantu menghitung kemampuan keuangan kita setelah ada cicilan.
Pengalaman Kredit Laptop di Tokopedia
Saya melakukan pembelian laptop Macbook Air 2020 di Tokopedia di pertengahan 2020 di salah satu penjual online di marketplace e-commerce tersebut.
Keputusan beli di toko ecommerce karena di toko yang biasa di mall barangnya kosong. Harga laptopnya adalah Rp 16 jutaan diluar biaya pengiriman dan asuransi.
Saya mengambil pengiriman one day delivery, kemudian ada tambahan biaya untuk asuransi perjalanan dan asuransi barang dari kerusakan.
Asuransi ini opsional, tidak wajib diambil. Karena jika semuanya diambil, jumlahnya cukup lumayan besar.
Total biayanya menjadi 17 jutaan setelah biaya kirim dan asuransi barang. Ada juga pilihan cicilan tanpa DP.
Cara Pembayaran Beli Laptop
Sekarang ke cara pembayaran, ada beberapa pilihan yang tersedia untuk cicilan tanpa DP, yaitu:
- Kartu Kredit.
- BRI Ceria.
- Kredivo.
Dari ketiga pilihan tersebut, saya bandingkan cicilannya dan ketemu bahwa cicilan kartu kredit paling murah.
Kebetulan saya sudah punya kartu kredit jadi tidak masalah untuk menggunakan pembayaran dengan kartu kredit.
Kalau dengan BRI Ceria harus mendaftar dahulu dan saya belum punya aplikasi BRI Ceria.
Untuk Kredivo, saya sudah punya, tetapi cicilan di Kredivo lebih mahal dan hanya tersedia tenor pendek di bawah 6 bulan, sementara di kartu kredit sudah cicilannya lebih murah, tersedia pula tenor sampai 12 bulan cicilan.
#1 Cicilan Kartu Kredit
Saya jadinya pilih pembayaran dengan kartu kredit.
Promosi kartu kredit di Tokopedia adalah cicilan 0% atau dengan kata lain harusnya tanpa bunga karena disebut 0%.
Saat saya cek perhitungannya, ternyata, Tokopedia menambahkan biaya layanan yang cukup besar.
#2 Biaya Layanan alias Bunga
Cicilan Kartu Kredit dan Biaya Layanan Jadi, cicilan 0% tidak tanpa bunga karena ada biaya layanan yang semakin besar semakin lama masa tenor kredit.
Bahkan pembayaran lunas dengan kartu kredit Tokopedia mengenakan biaya layanan yang menurut saya jumlahnya cukup besar.
Lalu, bagaimana?
#3 Merubah Cicilan ke Bank
Kebetulan, kartu kredit Bank Permata yang saya gunakan sedang ada promo cicilan 0% selama 12 bulan.
Tapi, tidak bisa dengan menggunakan fasilitas cicilan yang ada di Tokopedia.
Saya membayar dengan kartu kredit di Tokopedia tanpa cicilan lalu saya menghubungi contact center Bank Permata untuk minta CS Permata merubah transaksi saya menjadi cicilan 0% selama 12 bulan.
Untuk perubahan menjadi cicilan, Bank Permata membebankan biaya admin Rp 100 ribu ke saya.
Tapi, karena Tokopedia masih ada biaya layanan untuk pembayaran kartu kredit, meskipun dibayar lunas, total biaya yang saya harus keluarkan untuk kredit laptop adalah sebagai berikut:
- Harga laptop, termasuk delivery dan asuransi, Rp 17 jutaan.
- Biaya Layanan Tokopedia pembayaran kartu kredit Rp 255.128.
- Biaya Admin di Bank Permata untuk konversi cicilan Rp 100.000.
- Total pembayaran Rp 17.363.628.
Jadi, meskipun 0%, kredit laptop yang saya ambil ada bunganya, yaitu sebesar Rp 355.128 untuk cicilan selama 12 bulan. Atau total bunga 2%.
Tips Cicilan Laptop Tanpa Kartu Kredit
Dari pengalaman ini, Saya punya beberapa tips untuk Anda yang ingin mengambil kredit laptop secara cicilan di toko e-commerce.
A. Rencanakan Keuangan
Paling utama, Anda harus punya rencana keuangan yang baik supaya pengeluaran pembelian barang konsumsi bisa dikontrol dengan baik dan masih dalam tingkat yang tidak berlebihan.
Anda bisa lihat bahwa meskipun judulnya 0% tetap saja ada biaya bunga yang disembunyikan dalam biaya layanan.
B. Max Cicilan
Cicilan pembelian laptop yang barang konsumsi akan menambah beban keuangan Anda setiap bulan.
Maksimum yang sehat adalah total cicilan 30% dari penghasilan setiap bulan.
Tapi itupun Anda harus pastikan pengeluaran bulanan yang lain tidak lebih dari 40% sd 50% karena masih ada 10% untuk investasi dan menabung.
C. Cara Menghadapi Biaya Layanan
Bayangan bahwa cicilan 0% adalah tanpa bunga tidak benar dari pengalaman saya.
Ada dua tambahan biaya dalam cicilan 0%, yaitu:
- Biaya layanan yang dibebankan oleh Tokopedia untuk pembayaran kartu kredit dengan cicilan bahkan untuk bayar lunas kartu kredit sekalipun.
- Biaya administrasi extra dari penerbit kartu kredit untuk merubah transaksi belanja menjadi cicilan.
Anda bisa mengurangi biaya layanan dari Tokopedia dengan cara, bayar lunas di Tokopedia dengan kartu kredit, lalu telepon CS penerbit kartu kredit dan minta supaya transaksi diubah menjadi cicilan.
Cara ini jauh lebih murah dibandingkan langsung merubah menjadi cicilan 0% di Tokopedia.
Walaupun tetap ada biaya layanan di Tokopedia untuk bayar dengan kartu kredit, tetapi jumlah biaya layanan lebih kecil di bayar lunas dibandingkan bayar cicilan.
Kalau mau lebih murah lagi, belanja di toko e-commerce yang tidak kena biaya layanan, lalu ubah ke cicilan 0% dengan kontak pihak bank penerbit kartu Anda.
D. Alasan Pengajuan Kredit Ditolak
Anda sudah memilih barang tapi pengajuan kredit ditolak. Perlu mengetahui alasan - alasan utama pengajuan kredit ditolak, yaitu:
- Alamat tempat tinggal tidak jelas. Survey dilakukan ke tempat tinggal dan tidak ditemukan sesuai alamat yang diberikan dalam aplikasi, atau masih tinggal di kost, sewa atau baru tinggal disana dalam waktu kurang dari 3 bulan.
- Tidak punya penghasilan tetap atau pekerjaan. Sumber penghasilan tetap menjadi dasar pemberian kredit.
- Data kurang, dokumen tidak lengkap. Meskipun awalnya hanya KTP saja, tetapi seiring waktu Anda bisa diminta menyerahkan dokumen tambahan, seperti slip gaji dan NPWP, yang pemohon tidak bisa memenuhinya.
- Tidak disetujui pasangan. Baik suami atau istri bisa tidak menyetujui pengajuan kredit dan jika itu terjadi kredit akan ditolak
- Pengajuan untuk orang lain. Barang yang di kredit bukan untuk Anda yang mengajukan tetapi untuk orang lain, yang jika hal ini diketahui oleh lembaga keuangan pengajuan akan ditolak.
- Tidak bisa dihubungi. Lembaga keuangan akan mengontak Anda untuk melakukan verifikasi dan memastikan bahwa memang ada pengajuan dari Anda, jika tidak bisa dihubungi, permohonan akan ditolak.
Supaya pengajuan disetujui, Anda perlu memastikan bahwa hal - hal diatas bisa dihindarkan dipersiapkan dengan baik.
Pertanyaan seputar Kredit Laptop
1. Apakah kredit laptop disediakan ? Ya disediakan sebagai salah saatu cara pembayaran.
2. Bagaimana cara membeli laptop menggunakan kartu kredit ? Pilih cara pembayaran dengan kartu kredit di e-commerce.
3. Berapa DP Kredit Laptop ? Tidak ada DP di sebagian besar pinjaman sekarang. Kalau ada biasanya DP 20%.
4. Berapa cicilan kredit laptop per bulan ? Cek di simulasi kredit laptop yang disediakan e-commerce atau leasing. Cicilan tergantung harga beli dan tenor pinjaman.
5. Apa itu Cicilan 0% ? Program cicilan tanpa bunga yang diberikan saat menggunakan kredit.
6. Apakah betul cicilan 0% tanpa bunga ? Cermati dengan baik karena ada tambahan biaya layanan jika melakukan pembayaran di toko e-commerce.
7. Apa alasan pengajuan kredit laptop ditolak ? Ada banyak alasan, tapi yang utama adalah tidak ada penghasilan tetap, domisili tidak jelas, barang yang dibeli menjadi milik orang lain, diluar wilayah operasional, dokumen tidak lengkap.
Kesimpulan
Belanja online sekarang dilengkapi layanan kredit yang mudah dan cepat tanpa kartu kredit dan tanpa DP.
Salah satu promosi yang menarik adalah cicilan 0% tanpa bunga selama 12 bulan.
Tapi, dari pengalaman, cicilan 0% masih ada bunganya yang disembunyikan dalam bentuk biaya layanan dan biaya administrasi.
Jadi, perlu Anda hitung dengan benar, lakukan simulasi cicilan kredit laptop sebelum membeli agar keuangan tetap sehat.